Kategorie

Nejnovější diskuze

Kde se diskutuje

Kam jsem přispěl

Sledované diskuse

Síň slavy

Fórum > Financování, SFRB

Jakou banku na stavbu domu svépomocí?

pajapo pajapo

Autor diskuze

15.01.2019

Zdravím, zajímalo by mě, jaká banka je vhodná na stavbu domu svépomocí (myšleno hrubá svépomoc, dodavatelsky elektro, pohlady, topení apod.)? Jde mi o podmínky čerpání. Konkrétně se mi jedná o to, zda nějaká banka umí nejdříve vyčerpat ČÁST svých financí (třeba na hrubou), poté čerpat úvěr, který třeba z 20% nedočerpat a dodělávky platit zase ze svého? Řešil někdo?

Odpovědět

p92 p92

15.01.2019

Většina bank dokonce požaduje vyčerpat vlastní peníze a poté až hypotéku. My máme hypo u Monety, je to asi dva roky, co jsme podepisovali smlouvu. Stavba probíhala v podobném duchu jako píšete. Čerpání na základě dohlídek (většinou stačily jen fotky) a probíhalo to be problému, vždy jsme načerpali to co jsme chtěli a to i podle rozpočtu někdy nebylo úplně všechno, byť reálně ty peníze se za stavbu utratily. Pravdal ale je, že LTV máme jen 35%, což mohlo mít na průběh bezproblémovosti čerpání klidně taky vliv (vím o případech, kdy to tak v pohodě nebylo a byla to stejná banka).

Odpovědět

tulda27 tulda27

15.01.2019

Máme spořitelnu, myslím, že to co chcete (jesltit o dobře chápu) je standartní postup. Nejdříve "vaše" peníze, (u nás 20%), pak odhad a postupné čerpání. Máme "zvýhodněnou službu" a můžeme na jedno čerpání dostat až 1 mil. i když je hodnota prostavěnosti akutálně nižší. Ale máme to uzavřené už skoro 2 roky nevím zda to teď ještě nabízí. A to že dodělávky budeme platit z vlastních zdrojů máme přímo ve smlouvě (trochu jinak formulované - pokud bude stavba dražší zavazujeme se uhradit rozdíl z vlastních zdrojů). A nedočerpat 20% je už také u většiny bank standart. Čerpali jsme zatím 2x a všechno v pohodě.

Odpovědět

pajapo pajapo

Autor diskuze

15.01.2019

@tulda27 Dobrý den, momentálně taktéž zvažujeme ČS. Ano stále je možnost dostat na jedno čerpání až 1mil. My máme LTV cca 65%. Bance stačí 80%, takže jsme mysleli, že ten rozdíl si necháme bokem pro případně dodělávky. Jde mi o to, jestli o to navyšovat výši hypotéky, když to bance neprokážeme, ale budeme mít peníze nachystané. Nebylo by možné zaslat část smlouvy, kde je toto napsané? Děkuji

Odpovědět

petr13 petr13

15.01.2019

@pajapo Čím ale menší LTV tím dostanete lepší úrok. My např. máme ČSOB a tam je to tak, že nám vždy půjčí o 0,5 mil více než je aktuální hodnota nemovitosti. Tedy teoreticky si můžete nechat 0,5 mil. na dodělávky.

Odpovědět

tulda27 tulda27

15.01.2019

@pajapo bance je šumák, že máte víc peněz, pro ně důležité, že si chcete půjčit u nich a budete jim splácet. Ráda Vám půjčí víc než kolik skutečně potřebujete pokud to nejsou nereálná čísla :). A pokud se Vám vyšším LTV nezmění úrok a vychází Vám to v rozpočtu tak, že cca 20% nedočerpáte není podle mě co řešit. Oni Vám půjčí míň, ale nebudete mít rezervu. My tím jak stavíme svépomocí tak už jsme za ty 3 roky co to řešíme navýšili rozpočet o cca 30% a myslím, že to ještě nekončí :). A to stavíme sami a rozpočet byl na stavbu firmou ;). Co přesně ze smlouvy Vás zajímá? Ony tam jsou prostě údaje kolik si půjčujeme, kolik dáváme ze svých peněz a jedna věta, že rozdíl uhradíme ze svého (= nebudeme si na to půjčovat). To že ty peníze musíme někde mít schované tam samozřejmě nikde není. Je důležité prostavět to co se na začátku do smlouvy dá (20% nebo víc).

Odpovědět

pajapo pajapo

Autor diskuze

15.01.2019

@tulda27 A neslyšela jste o tzv. účelové a neúčelové hypotéce od ČS, kdy máte část kterou musíte prostavět a část neúčelová banku nezajímá a je jedno na co použijete (možno i na mimořádnou splátku nebo koupi auta)? Myslím, že rezervu v rozpočtu máme, manžel se v tom pohybuje, takže nějaké navýšení může být ale nemyslím si, že by bylo tak citelné. Jde mi spíš o to, abychom svůj rozpočet nesnížili o danou část svých peněz a odhadce pak řekl, že je to nereálné a že cena nemovitosti je o 1mil jinde, to se ale asi potom řeší případnou zástavou pozemku, even.další nemovitosti?

Odpovědět

halamat halamat

15.01.2019

Dobrý den, já teď sjednávám hypotéku u ČSOB. V ČSOB mi řekli, že pokud dokážu vlastní zdroje, tak mohu nejdřív čerpat hypotéku, a poté nebo v průběhu stavby čerpat z vlastních zdrojů.

Odpovědět

petr13 petr13

15.01.2019

@halamat Ale tohle abych pravdu řekl nechápu, stejně ty peníze do baráku dáte, tak je přece jedno jestli je tam dát až na konci nebo na začátku. Pokud je dávate nejrpve vy, tak si nemusíte prozatím půjčovat a tím tak neplatit žádné úroky bance. Za 5 měsíců tak třeba ušetříte 15 000.

Odpovědět

tulda27 tulda27

15.01.2019

@pajapo Tak vy by jste neměli snižovat rozpočet (neadekvátně) to je přeci podvod, vy si jen půjčíte nižší procento z celkové částky. A to bych to právě raději "vybalancovala" tak, aby jste si to nastavili tak, že těch 20% na konci nevyčerpáte pokud je neužijete (nebo je máte jako tu neúčelovou část ale neoficiálně). Účelová a neúčelová hypo jde zatím mimo mě, máme hypoték víc a neúčelové mi už doma neprojdou ;). Jsou tam stejné podmínky? Ony už dost stoupají úroky, obecně už hypo přestává být tak levná záležitost jako před 3 lety. Tu smlouvu máte ve zprávě :).

Odpovědět

pajapo pajapo

Autor diskuze

15.01.2019

@petr13 Ano peníze do domu dáte tak jako tak. Ale může se cokoliv vyvrbit nebo můžete chtít lepší vybavení kuchyně a ejhle najednou chybí 50 tis. A kde je vezmete na konci stavby, kdy máte své finance a úvěr vyčerpán? Budete řešit další hypotékou nebo půjčkou kvůli pár drobnostem? Proto chceme své finance prostavět částečně a mít nějakou rezervu na konec. Navíc výše odhadu, resp.výše úvěru většinou neřeší (co jsem slyšela) řemeslné práce. Takže co když nastane situace, že nebudu mít 30 tis. na zedníka?

Odpovědět

pajapo pajapo

Autor diskuze

15.01.2019

@tulda27 Neříkám snižovat rozpočet, ale zmenšit záměr stavby. Konkrétně u nás - budume stavět rodinný dům + přistavěnou garáž (musíme dle územní studie města). Tu garáž bychom tak eventuelně nemuseli zahrnout a mohli financovat ze svého po ukončení čerpání na dům. O účelové a neúčelové vím jenom to, co jsem psala výše. Bylo mi takto porazeno v ČS, když jsem jim řekla požadavek, že chceme čerpat své finance jen zčásti a zbytek si nechat pro sychr.

Odpovědět

cernamartina3 cernamartina3

15.01.2019

@pajapo Zkusím to popsat od začátku. Jdete do banky s tím, že kupříkladu celkové nálady stavby budou 1.000.000,-. Odhadce banky potvrdí, že skutečně za proinvestovaný 1.000.000,- vznikne stavba s hodnotou 1.000.000,- = hodnota zástavy, z níž se počítá LTV. Půjčit si 100% LTV dnes již oficiálně nejde (pokud nepočítám kombinaci s dalším úvěrem), takže abyste splnili 20% vlastních zdrojů, musíte dát 200.000,- ze svého. Své peníze musíte CELÉ prostavět a prokázat jejich prostavěnost před tím, že banka uvolní úvěrové zdroje, tzn. 800.000,-. Není možné dá ze svého 150.000,-, pak chtít peníze po bance a nakonec až použít zbylých 50 tis ze svého... Vždy musí nejprve být zdokladováno využití vlastních zdrojů a až poté banka uvolňuje peníze zapůjčené.

Odpovědět

Článek se načítá

petr13 petr13

15.01.2019

@cernamartina3 Když máte pozemek, tak banka půjčí i hned.

Odpovědět

cernamartina3 cernamartina3

15.01.2019

@pajapo Pokud máte takto prostor v LTV, tak je možné vzít si neúčelovou část hypotéky až do výše 80% LTV, tuším že u ČS je to až 400.000,-, u kterých se Vás nikdo nebude ptát na to, co jste za ně pořídili...

Odpovědět

petr13 petr13

15.01.2019

@pajapo ale když si půjčíte na stejnou čásku, tak je přeci jedno jestli prvně čerpáte za své nebo banky. Ty peníze budou chybět tak jako tak :)

Odpovědět

tulda27 tulda27

15.01.2019

@pajapo já asi pořád nechápu otázku :). Asi bych na to musela vidět Váš fin. plán stavby. Takhle se v tom ztrácím. Např. pokud máte svoje peníze, které nechcete použít na výstavbu ale slouží jako Vaše rezerva (a banka vás nutit je investovat do domu fakt nebude) tak nevidím důvod si brát neúčelovou hypotéku (je to pořád hypotéka a tudíž pořád zátěž). Jednoduchá akce mi přijde Hypo na 80% z té části stavby, jak to pro Vám finančně nejlépe vyjde a hotovo ne? Jeslti zahrnout garáž nebo ne to se musíte rozhodnout sami. ani nevím , zda je samostatná garáž vlastně financovat z Hypo - to je možná důvod proč vůbec neúčelovou hypo vytáhli?

Odpovědět

pajapo pajapo

Autor diskuze

15.01.2019

@petr13 Jde mi o to, že se obáváme co řekne odhadce v průběhu stavby. Co když Vám neuvolní 0,5mil., ale třeba jen 0,4mil, protože tam nebude zahrnovat řemeslíky, zálohy na dlaší výstavbu apod...? Kde vezmu najednou 100tis.?

Odpovědět

pajapo pajapo

Autor diskuze

15.01.2019

@tulda27 píšu Vám SZ

Odpovědět

petr13 petr13

15.01.2019

@pajapo musíte si v rozpočtu pro odhadce přidat k úvodním fázím stavby. Tzn. napsat, že třeba desku postavíte za 400 tis kč ale přitom "svém" rozpočtu máte jen 300 tis. Odhadce pak jde a kontroluje stavbu podle toho rozpočtu, který mu dáte. Vodorovné konstrukce třeba přepalte o 200 tis. at máte dost rezervy.

Odpovědět

pajapo pajapo

Autor diskuze

15.01.2019

@petr13 Tím pádem se ale zvyšuje zbytečně i výše hypotéky, což není úplně potřeba když ty peníze máme, ale chceme je využít až na konci.

Odpovědět

petr13 petr13

15.01.2019

@pajapo nemyslím zvyšovat hypoteku ale povýšit uvodní práce na úkor pozdějších.

Odpovědět

tulda27 tulda27

15.01.2019

@pajapo to je vyšší matematika ;) u nás třeba svépomoc kryje náklady na onka, naše okna by nám nikdo z banky nezaplatil ;), teď příjde fáze, kdy jsme vydali zaokna určitě 200 tis nad rozpočet (ne ten námi dodaný, ale ten podle kterého to banky počítají) a musíme to do dalšího čerpání doladit svými penězi a prací.