Nevyčerpání celé hypotéky

aliishaa aliishaa

Autor diskuze

18.03.2023

Dobrý den, přemýšlíme nad výší hypotéky. Je lepší si vzít vyšší hypotéku a případně ji nevyčerpat celou, nebo raději tolik, kolik víme, že opravdu vyčerpáme s tím, že si budeme šetřit stranou a případné extra náklady uhradíme v hotovosti? A co lze vlastně vše hradit z hypotéky - kromě pozemku, stavby domu, kuchyně... lze hradit např. i vybavení domu? Děkuji za všechny zkušenosti!

Odpovědět

michal19931993 michal19931993

18.03.2023

@aliishaa Určitě je lepší si vzít více a zbytek vrátit. Já mám v odhadu pro banku kolonky, kde je napsáno WC, sprcha, vana, umyvadlo, kuchyně, podlahy, bojler, kotel. Takže nic víc se tam asi nepočítá.

Odpovědět

samot07 samot07

18.03.2023

@aliishaa 20% z hypotéky můžete nevyčerpat bez jakýchkoliv sankcí. Což je poměrně dost. Pokud nevyčerpáte více, platí se nějaké procentuálni sankce, ale to bude asi u každé banky různé. Za mě se vyplatí vzít maximum. Nevím s jakou úrokovou sazbou si berete, ale pokud s aktuální, tak jediné že byste spekulovali, že třeba za rok bude nižší a teď si vezmete část, začněte a potom načerpáte další část s nižší sazbou, ale to je fakt jen spekulace.

Odpovědět

edison101 edison101

18.03.2023

@samot07 jako že si vezmou jednu hypo a za rok si udělají novou větší z které zaplatí tu starou hypo a budou pokračovat dál ve stavbě?

Odpovědět

m_i_r_e_k m_i_r_e_k

18.03.2023

@aliishaa Určitě si nechat schválit více, pokud to banka umožní. Pokud ručíte ještě další nemovitostí (může být i pozemkem), tak to pravděpodobně nebude problém. Banka může teoreticky půjčit i víc peněz, než kolik je rozpočet na výstavbu baráku. Celková půjčená částka je limitovaná dvěma faktory: bonitou a zástavou. Bonita: Banka půjčí nejvíce tolik, abyste spláceli max. cca 45-50% svých prokazatelných příjmů. Co se považuje za prokazatelný příjem, se trochu liší banka od banky. Zástava: Banka půjčí max. cca 80% zástavní hodnoty. Za zástavní hodnotu se počítá i budoucí hodnota domu. Příklad: Celkový příjem manželů 200 tis. / měsíc. Výstavba domu za 7 mio, ručení pozemkem za 3 mio: -Dle příjmu můžete splácet maximálně cca 90 tis. měsíčně, což odpovídá přibližně 15 mio na 30 let při úroku 6% -Celková budoucí hodnota zástavy je 10 mio, z čehož vám banka půjčí maximálně 80%, tedy 8 mio Ve výsledku tedy můžete dostat 7 mio na výstavbu plus 1 mio "na cokoliv". Zase liší se to trochu banka od banky. Tu část "na cokoliv" vám v rámci hypo dají jenom některé banky. Nábytek apod. do toho většinou dát nejde, i když zase asi záleží banka od banky. Obvykle se do toho můžou počítat jenom věci, které jsou pevně přidělané. Věci, které lze vzít do ruky a odnést, nejsou součástí stavby. Dále jen můj osobní názor. Peníze navíc se vždy hodí, pokud je člověk trochu zodpovědný a schopný to zainvestovat, např. do další nemovitosti, do akcií, do vlastního podnikání apod. Hypotéka je extrémně levný úvěr, i při dnešním úroku 6% je to spíš finanční dar. Brzy navíc úroky klesnou, hypo se refinancuje a bude to vycházet ještě lépe. My si bereme vždy co nejvyšší hypotéky kdykoliv nám vychází bonita a máme tu možnost.

Odpovědět

aliishaa aliishaa

Autor diskuze

19.03.2023

@m_i_r_e_k Moc děkuji za vyčerpávající odpověď. Je pravda, že s každým tisícem navíc se platí "zbytečné úroky", ale stále je 6 % lepší než jakýkoliv jiný úvěr.

Odpovědět

aliishaa aliishaa

Autor diskuze

19.03.2023

@samot07 Děkuji, do 20 % bychom se vejít měli. Je to s aktuální sazbou, respektive se bavíme o hypotéce, kterou teprve uzavřeme. Těch nevyčerpaných 20 % je pak tedy i částka, z které se úroky neplatí, nebo si je banka i tak započítá - nevíte? Vlastně asi není o čem mluvit, půjčíme si navíc buď 1 mil nebo 750 tis. Kč, a to je opravdu na celé té částce minimální rozdíl. Bude alespoň vše hotové.... ale je to první hypotéka, náš první dluh, tak máme respekt z každé půjčené tisícovky. My už spekulujeme jen tím, že chceme fixaci jen na pět let, na větší spekulace se neodhodláme 🙂. Ale horší to snad být už nemůže.

Odpovědět

m_i_r_e_k m_i_r_e_k

19.03.2023

@aliishaa úrok platíte každý měsíc pouze z částky, kterou aktuálně dlužíte. Příklad: Máte schválený úvěr na 2 mio, z toho jste zatím načerpali 750 tisíc a 50 tisíc jste už splatili. Platíte tedy úrok 6% ze 700 000 děleno 12, tedy 3 500 Kč měsíčně. My si dáváme fixaci na co nejdelší možnou dobu, pokud to citelně nezvýší úrok. Aktuálně je nejlepší úrok u většiny bank při fixaci na 5 let, ale někde mají skoro stejný úrok i na 7 let, což je větší jistota. Pokud úroky během té doby klesnou, není problém hypotéku refinancovat i během doby fixace. Nebo jde často usmlouvat snížení úroku i u stávající banky.

Odpovědět

edison101 edison101

19.03.2023

@m_i_r_e_k záleží i podle banky třeba my u monety hypo na 1,5mil. Z toho poprvé čerpáno 1mil. Ale platil jsem jen úroky a to z celých 1,5mil. Jak jsem to zjistil po pár měsících hned jsem docerpal zbytek a ukončil čerpání a teprve potom se mi zvedla splátka a začal jsem platit i dlužnou částku.

Odpovědět

samot07 samot07

20.03.2023

@aliishaa když začnete čerpat, splácíte pouze úroky z aktuálně nečerpáné částky. Čerpáte, čerpáte a pokud už nepotřebujete více a nedočerpali jste vše, tak ukončíte u banky čerpání, tam se Vám přepočítá částka podle toho kolik jste reálně načerpali a až pak začínáte splacet úrok + jistinu z té skutečné sumy. Alespoň tak to máme my. Také je to naše první hypo a začínáme čerpat příští měsíc, tak uvidíme 😄

Odpovědět

aliishaa aliishaa

Autor diskuze

20.03.2023

@m_i_r_e_k @edison101 Díky za informace, další věc, na kterou se při hledání hypotéky zaměřit 🙂. @samot07 Děkuji, kéž by to takhle polopatě bylo vysvětleno všude 🙂. Držím palce, ať jde čerpání a splácení jak má 🙂.