Správný postup u hypotéky

nevra nevra

Autor diskuze

27.03.2017

Pěkný den všem! :-) Ráda bych se zeptala na co možná nejsprávnější postup při vyřizování hypotéky. Koupili jsme pozemek a nyní jsme ve fázi zpracování projektu RD. V budoucnu se nevyhneme hypotéce, avšak nevím, kdy je ta správná doba na její zařizování. Projekt bychom měli mít hotový během následujících dvou měsíců (květen), následně ho hned zaneseme na stavební úřad s žádostí o povolení ke stavbě (nelze předpokládat, jak to bude Úřadu dlouho trvat). Rozpočtové náklady na výstavbu domu na klíč činí cca 4 mil, avšak chtěli bychom stavět svépomocí. K dispozici máme 1 mil. + vlastní pozemek, jehož kupní cena byla 1,2 mil., avšak těžko říct, jakou hodnotu mu určí banka (pro nás je to pozemek k nezaplacení - dostupný mhd ve 30 tis. městě). Možná bychom tento rok stihli základovou desku nebo začneme s výstavbou až příští rok. Poradíte mi prosím, jaké by bylo dobré učinit kroky, abychom získali "dobrou" hypotéku? Já 30 (PP na dobu neurčitou), partner 28 (OSVČ)- čistý příjem dohromady 45 tis. Případně, kdy by tyto kroky bylo dobré učinit? Moc díky za každou reakci 8-)

Odpovědět

kossakowski1980 kossakowski1980

27.03.2017

Důležité je vědět budete stavět na ohlášku nebo stavební povolení. Pokud budete ručit i pozemkem a stavbou tak banka udělá samostatný odhad. Ale né vždy platí logika, že cena pozemku + cena stavby = výše odhadu. Hypotéku bych řešil před stavbou základové desky. Protože mne KB a HB odhadla pozemek na 100% kupní ceny. Ale spolu s budoucím domem celkový odhad ponížila. Tím chci říci , že jakákoliv stavba na pozemku snižuje jeho hodnotu pro banku. Ještě bych se ujistil, že manžel má skutečně deklarované příjmy pro banku. A poradil se nějakým zkušeným poradcem jak s tím pracovat.

Odpovědět

nevra nevra

Autor diskuze

27.03.2017

@kossakowski1980 moc děkuji za připomínky! Manželé budeme až v září (tedy snad) :-) Jinak plánujeme dům do 150 m tak pak budeme nejspíš podávat žádost o vydání územního souhlasu a ohlášení stavby společně. Veškeré vyjadřovačky má na starost "náš" projektant. Partner může své příjmy doložit 3 roky zpětně podanými daňovými prohlášeními (snad by to mohlo stačit).

Odpovědět

eileenk eileenk

27.03.2017

Jakmile budete mít hotový projekt, neváhala bych a začala se poohlížet po hypotéce - úrokové sazby nyní rostou, takže za rok bude pravděpodobně hypotéka "dražší" než dnes...můžete mít smlouvu podepsánu a na vyčerpání peněz jsou 2 roky, dokud peníze nečerpete, splátku neplatíte. A jelikož je přítel OSVČ, je to potřeba řešit dopředu - jelikož příjem, který si Vy myslíte, banka z DP určitě nevypočítá, každá na to má jiný výpočet a jsou to většinou podstatně nižší částky, než si lidé laicky myslím (jsem FP, takže o tom něco vím) a příjem vyjde banku od banky jinak - někdy jsou i velké rozdíly. Nejlepší je najít se šikovného finančního poradce v okolí, který Vám vše spočítá a pomůže.

Odpovědět

vladimirsvorba vladimirsvorba

PRO

27.03.2017

Příjmy u OSVČ každá banka počítá trochu jinak, většinou je to mnohem méně, než je představa klientů, že jim banka uzná. Důležitým bodem je to, že banky dávají obvykle 2 roky na vyčerpání úvěru a zkolaudování nemovitosti, takže i s tímto je třeba počítat. Pokud tedy začnete stavět až příští rok, tak buď zažádat na konci roku a nebo příští rok, v závislosti na daňovém přiznání a vypočítaných příjmů.

Odpovědět

nevra nevra

Autor diskuze

27.03.2017

@eileenk @vladimirsvorba Moc děkuji za Vaše odpovědi! Pokud by to s projektem a s Úřady šlo dobře, tak bychom po svatbě (září, říjen) začali se základovou deskou. Obávám se právě toho, že když budeme mít na vyčerpání úvěru 2 roky a chceme stavět svépomocí, že se do tohoto limitu nevlezeme... Proto bych nerada s uzavřením úvěru spěchala - za mě by to bylo nejlepší řešit až jako manželé, ale možná se pletu. Jsem opravdu laik - nerada bych teď začala lítat po bankách s tím, co by mi mohly nabídnout (nějaké to předschválení), když by pak od této doby počítaly nějaké "jejich lhůty" apod. Resp. já se bojím jako klient oslovit instituci :-) to je teda dobrý co. Jinak co se týče přítele OSVČ tak doufám, že komplikace budou co nejmenší. Naštěstí to můžeme založit na mém platu (cca 30 tis.).

Odpovědět

martii1 martii1

27.03.2017

@nevra Take jsem ted dokladala prijmy jako OSVC a bohuzel jako volna zivnost si mohu odecitat 60% jako naklady.........vsechny banky pocitaly prijmy z toho zbytku a tim hypoteka sla cela na manzela. Pokud jsou v rodine 2 OSVC a maji normalni prijmy tak maji smulu a skoro zadna banka jim hypoteku neda (nebo jen velmi malou),

Odpovědět

damada damada

27.03.2017

@martii1 všechny ne, jsou i banky, co výdaje paušálem přepočítávají svým procentem...

Odpovědět

eileenk eileenk

27.03.2017

@nevra Je pravda, že u stavby komplet svépomocí je 2 roky krátká doba. Žádat o hypotéku před manželstvím je výhodné jen v případě, pokud by jeden z Vás měl nějaké problémy se splácením úvěrů, že by kvůli tomu nedostal hypotéku - pak žádá o hypotéku jen ten druhý, který je čistý. Pokud jste už manželé, zablokuje Vám takovýto prohřešek jednoho z Vás hypotéku pro oba. Pokud si jste jistí, že jste v tomto čistí (ani jste nikomu v rodině nikdy neručila apod.), není důvod, proč to hrotit před svatbou, když jinak potřebujte spíše později.

Odpovědět

tometa tometa

27.03.2017

@martii1vsechny banky to nedelaji.Taky jsem osvc a banka si pocitala prijem dle sebe a ne dle pausalu.Jen jsem dokladala nekolik DP a potvrzeni o zaplaceni dani.