Kategorie
Nejnovější diskuze
Kde se diskutuje
Kam jsem přispěl
Sledované diskuse
Síň slavy
Fórum > Financování, SFRB

Vyžijete dobře i s hypotékou?

Zobraz úvodní příspěvek
Ahojte, chceme si brát hypotéku a tak by mě zajímalo, jak moc se změnil váš život po tom co jste si ji vzali? Kolik vám zůstane měsíčně peněz po zaplacení všech nutných poplatků? tj. na jídlo atd. Museli jste se začít uskrovňovat?
Odpovědět
1
…
4
5
Všetci finanční poradcovia, ponúkajúci tento produkt, prezentujú spojenie hypotekárneho úveru s balónovým splácaním a životného poistenia s viacnásobným dožitím ako výhodu pre klienta. Argumentujú najmä tým, že človek nemusí banke splácať splátky istiny, platí len úroky a zároveň platné životné poistenie mu na splátky istiny "zarobí". Taká filozofia je dosť problematická z viacerých dôvodov. 1. Klient platí banke úroky od začiatku veľa rokov z celej požičanej sumy, pričom istina sa až do splatenia prvej balónovej splátky z čiastočnej výplaty poistnej sumy pri dožití nemení, napríklad až prvých 10 rokov, čo výrazne predražuje hypotekárny úver oproti klasickej forme. 2. Kapitálové životné poistenie na poistnú sumu rovnú požičanej istine hypotekárneho úveru je väčšinou príliš vysoké, nad finančné možnosti klienta oproti klasickému spôsobu otvorenia hypotekárneho úveru, spolu s rizikovým životným poistením (bez sporenia). 3. Základnou črtou klasického hypotekárneho úveru je možnosť jeho predčasného splatenia, čo je v rozpore s celou konštrukciou spojenia 2 produktov, rovnako je ťažké odkúpiť predčasne životnú poistku z akýchkoľvek dôvodov tak, ako je to bežné pri samostatne dojednanom kapitálovom životnom poistení. Samozrejme, že fin. poradca tento produkt preferuje, keďže ide o životné poistenie, z ktorého má peknú províziu. Tiež by som rada vedela, to čo sa pýta dai.
Odpovědět
trochu som surfovala na nete, tam sa pisalo, ze ta istina sa investuje do stresnych fondov. moc tomu nerozumiem. nie je tam riziko, ze ked tie fondy krachnu-hlavne v obldobi krizy tak krachne banka?
Odpovědět
uprimne poviem ze mne znie vsetko podozrivo co hovori o tom ze existuje super hyper produkt pre klienta ( lebo ved banka v poctate na vas vobec nechce zarobit a vas financny poradca sa o vas stara z charitativnych dovodov :-S ) - o produktoch urcenych pre managerov banky ani nehovoriac ( o produktoch ktore su realne urcene pre vysokych manageroch a velkych privatnych klientov bank sa nejaky obycajny financny poradca nema sancu dozvediet )... tod vsetko co som chcela napisat - ludia davajte si pozor na super ponuky ( z mojej skusenosti su vsade nejake malicke pismenka ktore nikto necita - a pritom su tam obycajne najdolezitejsie veci popisane a citat by ich mal kazdy...)
Odpovědět
drejka: no, mne pripada odveci ta min. dlzka splac. 25 rokov. my mame hypo na 20 rokov, s tym, ze to chceme splatit za 10. a este to, ze sa neda dopredu zaplatit istina...
Odpovědět
dai uplny suhlas, preto na taketo prispevky ani nereagujem :-D
Odpovědět
suhlasim s dai aj drejkou...staci si vygooglit na nete nieco na tuto temu a zistite, ze zase az take velmi vyhodne to nie je... je to kazdeho vec ako sa rozhodne, ale podla mna netreba bezhlavo brat vsetko co fin. poradca ponuka ;-)
Odpovědět
Profilova fotka
sikka: pocul som o tomto asi pred 3 rokmi - kamos robi financneho poradcu. Ale ako povedal - splacas uroky a istina sa potom splati z druheho "investivneho" uctu, kde by sa tie prachy mali zhodnocovat - podotkol "mali" to este neboli naznaky ekonomickej krizi a hovoril aj o 10% zhodnoteni (ale musel sa tomu niekto venovat) Mensia uvaha (este v SK) pri pozicani 2 mil. pri 5,5% uroku na 30 rokov: - splatka je cca 11350 SK - zaplatis celkovo za 30 rokov cca 4.088.000 SK - preplatis o 2.088 mil (teda nejakych 105%) Pri Tvojom modeli: - mesacne na urokoch zaplatis 9.166 SK (za rok 110.000 SK) - a dajme tomu 9.000 Sk si das na "investicny ucet" (poistenie) a nech je tam 4% rocny vynos - za 20 zaplatis na urokoch - 2,2 mil - a za 20 rokov budes mat na "investicnom ucte" cca 3.300 mil - takze ked sa splati istina tak to celkovo preplatis len 900.000 SK (teda len 45%) Lenze potrebujes vyssie naroky na financie cca 18.000 mesacne - co keby si rovno posielal za uver - tak si ho mozes zobrat na 13 rokov (vtedy by bola splatka cca 18 tis) a celkovo zaplatis 2.8 mil, teda preplatis len o 800.000 SK a len za 13 a nie 20 rokov a za dalsich 7 rokov si z tych 18 tis. mesacne nasporis dalsich 1.5 mil ;), takze vo vysledku si v pluse 700 tis. Ak by si toto chcel mat cez Tvoj model - ze za 13 rokov preplatis len 800.tis - tak by si musel mat vynos 9% pocas 13 rokov a pravidelnych vkladoch 9 tis. mesacne a to by musel clovek "carovat" aby tam dosiahol taky urok. Ak by si nechcel davat viac ako je predpisana splatka za uver 11.350 zostavalo by ti na postenie 2.200 SK mesacne tak za 20 rokov pri 11,3% rocnom vynose (a to som uz fakt prehnal) nasporis akurat na istinu, a tym padom by si preplatil dokonca 2.2 mil - ale zamozrejme za dalsich 10 rokov by si si vedel nasporit 1.36 mil, takze opat v strate 800 tis... Ale uznaj ze s vynosom 11.3% som to fakt uz prehnal ;). Dufam, ze som to popisal zrozumitelne. A moj zaver je ze nevidim v tom velku vyhodnost, vzhladom na pozadovanu (a mozem povedat ze nedosiahnutelnu) vysku vynosu na "investicnom ucte" (poistke). Ak mozes skus mi popisat vysku uveru, urok, na aku dlhu dobu, kolko posielas na "investicny ucet" a ake by tam malo byt zhodnotenie za rok.
Odpovědět
Profilova fotka
Tiez mam osobne skusenosti s financnymi poradcami, s kamosom so to len tak preberal medzi recou. Potom som mal 2 stretnutia s 2 roznymi "mudrlantmi" ala financny poradca (skor z recesie a ze som mal na nich cas, ako zeby som mal zaujem o ich sluzby) a ked som prisiel na stretnutie s notebookom, uz trochu zneistel a ked som nahodil jeho cisla a povedal mu svoj nazor... tak nemal ziadny argument, zaplatil kavu a odisiel ;). Inak su dost doterny, aj ked nemas zaujem, tak Ti 2-3x zavolaju ci aj tak nemas cas, zeby Ti chceli nieco vysvetlit a potom vysvelujem ja im ;) Osobne nie som ekonom, ale spocitat si to viem ;).
Odpovědět
no, ja mam najlepsiu skusenost v tom, ze si prejdem rozne produkty sama , potom sa stretnem s viacerymi poradcami a nasledne zhodnotim to co oni nam ponukli ako najlepsie pre nas... doteraz sa nam to osvedcili. vlastne tak riesime vsetko - pokial mate na to cas ( a pri hypotekach by ste si ho mali najst ) tak by som sa nespoliehala na jbp ale isla, obehala si, prestudovala a spravila si nazor sama... rady su vzdy fajn, ale opatrne, najlepsie je to ako marek pise - vsetko si spocitat sam ;-)
Odpovědět
Profilova fotka
Marek, brilantní analýza. Podobně jsem si rozebral hypo vs. stavební spoření s překlenovákem a hned bylo jasno. Člověk by se měl spoléhat především na svoji kalkulačku ;-)
Odpovědět
Profilova fotka
2hugo58: a co Ti vyslo pri hypo vs. stavebne sporenie? My s manzelkou mame stavebko (resp. niekolko zmluv) - pre nas osobne najvyhodnejsie. Na slovensku ma PSS podmienky, ze 40.000 Eur Ti pozicaju bez overovania bonity (tu si overili pri sporeni), bez zabezpeky a zalozneho prava a kedze sme vedeli dat peniaze v celku rychlo na ucty ze to pekne rastie, a aj ked splatka bude cca 560 Eur mesacne (co sa v pohode da, aj ked teraz pojde manzelka na MD) na 7 rokov, preplatime to asi o 7 tis E, ale je tam moznost predcasne to hocikedy splatit bez sankcii. Ja osobne som za stavebko - z mojho pohladu prijmu a kedy potrebujem tie financie.
Odpovědět
Profilova fotka
Marek, byl bych taky pro stavebko, kdybych měl alespoň na nějakém něco naspořeno. Jenže takto to byl od začátku překlenovák (bereme si jen 60 % potřebné částky, ale stejně je to dost peněz), což znamenalo splácet úroky + spořit. Výhodné to bylo akorát u ČMSS (Liška), jenže tam se vše muselo stihnout za 16 let a byly příliš vysoké splátky (úroky + spoření). Hypo máme na 25 let, dosáhli jsme na sazbu 4,99 %, což je lepší než překlenováky u některých stavebních spořitelen. Splátka je logicky nižší. A pokud bych, o co víc bych dával stavební spořitelně, šetřil mimo a po třeba 6 letech (jako u stavební spořitelny) dal mimořádnou splátku, přeplatím nakonec stejně nebo míň než u stavebka. A třeba u takového Wüstenrotu bych přeplatil na stavebku o 200 tisíc víc než u delší hypo! Počítal jsem to sám, žádní poradci mi do hlavy nehučeli. A tak to prostě vyšlo... Snad je to alespoň trochu srozumitelné... Ono je pravda, že se nedá paušalizovat, každý případ je individuální...
Odpovědět
Článek se načítá
no, s tymi financ. poradcami mam este zaujim. skusenost ako Marek:) 8-) :-D Kolegyni povedala financ. poradkyna ked sa jej kolegyna spytala, od akej banky si ma vziat hypoteku, aky produkt a pod. tak jej na to povedala, ze ona nie je na poskytovanie rad ale na to aby predavala produkty :-D 8-)
Odpovědět
Profilova fotka
S tymi "financnymi" radcami. Funguju podobne ako flotilove poistenie - teda dohodnu sa s bankou, ze im privedie xyz klientov, alebo uvery za x milionov a dohodne sa s nimi ze bude mat o nejaku desatinu nizzsi urok pre novych ludi. Moze to mat tak dohodnute s niekolkymi bankami, ked tie nepozaduju exclusivitu, ale najskor to bude mat s jednou - dvoma, aby stihal plnit dohodnute objemy. Takze ak sa stretnes s 2 roznymi a kazdy ma dohodu s inou bankou, tak po dlhych analyzach trchu jeden povie ze najlepsie je to v jednej banke a druhy v druhej. Inak provizie za hotovych ludi su celkom pekne - preto Ti financny "poradca" nepovie kde je to najvyhodnejsie ale vsetko chce vybavit cez seba... pretoze on to chce "predat" - takze je financny "predajca". ;) Ako pisala Dai - najlepsie je to obehat si sam, nechat si spravit ponuky a s trochou "sedliackeho" rozumu urcit plusy a minusy a nakoniec si vybrat to co cloveku sadne najviac.
Odpovědět
Bežný človek, ktorý sa nevenuje profesionálne tejto problematike nemá šancu zistiť čo je preňho najvýhodnejšie. Bežný človek sa rozhoduje hlavne podľa ceny ..tj. ak mi dajú lepšiu úrokovú sadzbu v CSOB ako vo VUB, taak zoberiem CSOB. Ale nemyslí klient nato, že banka si to vykompenzuje inak, napr: vačšie poplatky za vedenie úverového účtu, poplatky za skoršie vyplatenie hypo atd atd atd. Banka si to vždy nejako vykompenzuje ak sa človek rozhoduje podľa ceny neznamená to, že sa rozhodol správne je veľa iných faktorov, ktoré treba zvážiť, o ktorých bežný človek, ktorý sa tomuto aktívne nevenuje netuší. Často krát sa stáva, že kde je vacsia úroková sadzba tam je to z dlhodobého hľadiska oveľa výhodnejšie. Takže sedliaacky rozum by som v tejto problematike vynechal. Pre každého človeka na celom slovensku existuje cca 4 tisic možnosti 4 tisic kombinacii ako to môže spraviť. Človek, ktorý nepozná vacsinu týchto kombinácií a nemá potrtebne informácie - nemá šancu vybrať si tú najlepšiu ponuku.koniec koncov najlepšia ponuka neexistuje. Existuje len vhodné riešenie pre danú situáciu v danej dobe. Nikdy za celú svoju kariéru som nespravil dva identicke projekty. Dá sa to nadstaviť napríklad tak, že človek platí oveľa menej a preplatí banke o polovicu menej ako normálne. Človek musí mať informácie ...nie správy... v prípade potreby. tomas.blazo@gmail.com
Odpovědět
Profilova fotka
Nemusi sa tomu clovek venovat profesionalne, staci si nieco precitat a dat si 2 a 2 dokopy. Ked sme si zhanali uver na pozemok - tak samozrejme sme isli ponuku po ponuke a brali sme, aky je urok, fixacia, poplatok za vedenie uctu, podmienky pre predcasne splatenie, kolko % z istiny je mozne splatit napr. kazdy rok, sankcne poplatky, poplatky za vybavenie hypoteky a pod. Nakoniec sme brali ponuku co mala manzelka z prace (balicek jednej banky - poplatok 0 SK, vedenie uctu na rok 0 SK, potom myslim 3 E, nizsi urok ako normlane, kazdy rok moznost splatit 20% z istiny bez poplatku) Takze ak ma clovek kalkulacku a nie je z matiky totalne out, spocita si to sam. Samozrejme, ze su ludia, co nechapu ako vypocitat percenta, ze nepochopia ze istina sa na zaciatku 30 rokov splaca strasne pomaly a po 10 rokoch splacania sa divia kolko este dlzia, ked uz tak dlho platia .... A ako pises v inom threade - ze sa da kombonovat pri 100% financovani uver so stavebkom - kde sa plati medziuver - tak to je fakt super riesenie - kedze aj uver aj medziuver musi byt zalozeny nehnutelnostou, medziuver je dost drahe riesenie a pod. Tiez sa niekedy divim, ze niekto nema ani 10% nasporenych ale dokaze splacat uver - co robil doteraz s peniazmi? Samozrejme ze to mozu byt nejaky konciaci studenti co akurat zacali zarabat, ale tych je v tomto pomenej.
Odpovědět
Profilova fotka
Neviem, ci si nahanas zakaznikov alebo len mas skresleny nazor na "sedliacky rozum", ale na to nemusis byt profesional v oblasti, aby si dokazal spocitat 2+2 (teda aj "poplatky" atd). Nehovoriac o tom, ze kym hypoteku splatis, mozu sa podmienky v tvojej vybranej banke aj 15krat zmenit, specialne ak mas v zmluve ceny podla "aktualneho cennika". Vacsina kadejakych "profesionalov" vie vela krat o financiach menej ako triezvo uvazujuci clovek (ktory sa naucil citat aj tie male pismenka). Akurat ze "profesional" ma schopnost tlacit kaleraby do hlavy.
Odpovědět
Profilova fotka
2maslenka47: presne to co som popisal ja minutu pred Tebou :) Ale inak poznam tiez dost ludi, co su z matiky a logiky vygumovany a potom, ked su ludia co si pozicaju z firiem ako "Provident", "Pozicka" a neviem co este, tak sa uzivia aj financny poradcovia, ale bohuzial na mne nie ;)
Odpovědět
Profilova fotka
tomas.blazo: to jsou přesně, s prominutím, kydy poradců. Když jsme si dojednávali hypo, prošel jsem detailně i všeobecné podmínky banky, samozřejmě všechny poplatky, žádal jsem vzorové smlouvy, abych znal podmínky čerpání atd. S každým dalším úvěrem, pojištěním či čímkoli jiným je člověk zkušenější a míň si nechá motat hlavu bláboly. Podobně jsme zjišťovali i při sjednání pojistky k úvěru... S lety jsem se naučil spoléhat stále víc na sebe, a to jsem obyčejný člověk bez ekonomického vzdělání. Ano, srovnávám třeba jen pět nabídek, víc snad ani není v lidských silách detailně projít, ale nevěřím, že poradce projde ty tvoje čtyři tisíce možností. Ani náhodou. Takže selský rozum a vlastní kalkulačka je to nejlepší, co může člověk pro své finance udělat. Až pak je třeba výhodné jít za poradcem a říct mu: chci přesně to a to, můžete mi u těchto produktů vyjdnat lepší podmínky než bych měl já sám? Když to dokáže, svou provizi si zaslouží... Udělal jsem chyby, nechal jsem se kdysi zbytečně brzy nalákat na životko apod., ale po pár letech člověk všechny ty fígle bank a pojišťoven trochu prokoukne a pak se baví tím, jak makléři a poradci zírají, když s nimi hraješ vyrovnanou partii. Naposledy mi slečna hypoteční poradkyně při informativním jednání v ČSOB řekla, že takhle připraveného a informovaného klienta snad ještě nezažila a že jí šetřím práci :-D
Odpovědět
Profilova fotka
2hugo: 100 bodov - hoovoris mi z duse ;) Tiez nam v banke povedala, ze vy uz vlastne vsetko viete a este ked sme jej aj papiere z katastra doniesli za par dni , povedala, ze tak rychlo uver este nemala od zaciatku do konca uzavrety ;).
Odpovědět
Profilova fotka
My jsme pánovi z KB poslali 2,5 stránky připomínek ke smlouvě o hypotéce a pak ho ještě hodinu mučili osobně. Nakonec jsem si vyjednal podmínky jinde a sdělil mu je. Rázem šlo i to, co předtím nešlo. A ještě poděkoval, že jsme jim opravili chyby ve smlouvě, že toho teď mají moc a občas jim nějaká chybka uteče :-)
Odpovědět
Příspěvek byl smazán adminem, protože nesplňoval Pravidla přispívání do fóra.
Příspěvek byl smazán adminem, protože nesplňoval Pravidla přispívání do fóra.
•
Diskuse pokračuje po 3 letech
•
Profilova fotka
já se toho vážně děsím! Stále tu hypotéku odkládáme, protože se děsím jak budeme vycházet, především pak třeba na mateřské. Vyšší nájem platit zvyklý nejsme.
Odpovědět
Nás hypotéka vyjde stejně jakoby vyšel nájem, takže nájmem bychom si nepomohli
Odpovědět
Profilova fotka
My platíme hypotéku nižší než holý nájem velikostně stejného bytu v místě. U nás je hypotéka cca 19 % příjmů, i po mém případném odchodu na rodičák bude tvořit zhruba 21 % příjmů, takže se nebojíme, že bychom to nezvládli.
Odpovědět
u nás to mělo zajímavý efekt, nemuseli jsme niajk extra šetřit,ale opravdu nekupujeme ŽÁDNÉ zbytečnosti hlouposti a blbosti, prostě žijeme střídmě . Jediné na čem nešetříme je jídlo :-)
Odpovědět
1
…
4
5
Pro přidání příspěvku se musíte přihlásit.
Přesunutím fotek můžete změnit jejich pořadí
Nenašli jste co jste hledali?