0
lajkov
365
správ
Jak přežít splácet hypotéku a nezbláznit se?
Zobraz úvodní příspěvek
Ráda bych si popovídala s někým, kdo už nějaký ten rok splácí hypotéku. Jsme mladá rodinka, já na mateřský, přítel zaměstnán na HPP. Naše měsíční příjmy jsou cca 50000,- měsíčně. Domeček nás bude stát necelé 4.000.000,-. Nežádáme o stoprocentní hypotéku, dáme dohromady cca 15% kupní ceny, ale i tak splátky vyjdou zhruba na 12-15 tisíc měsíčně a když k tomu připočtu měsíční náklady (potraviny, drogerie aj), tak mi z toho není moc dobře.
Vím, že jinak to dneska nejde a časem třeba něco dostaneme a tím se ta hypotéka trošku zmenší, ale to je hudba budoucnosti. Mám z toho opravdu obavy. Napište mi vaše zkušenosti, jak to zvládáte, dopřejete si nějakou dovolenou?? Ušetříte něco, nebo žijete od výplaty k výplatě..
Odpovědět
0
lajkov
Zobrazit profil
zamilovanadonej
21.10.2015
0
lajkov
@chcemestavet máte finančního poradce nebo jak jste došli k tomu, že tohle je nejlepší nabídka? Ani manžel tomu nerozumí?
0
lajkov
@zamilovanadonej ale vyznělo to tak ;-) Bohužel takových lidí je hodně, co prodělali kalhoty, jen se tím nikdo nechlubí, protože stejně žádné pochopení nenajde, jak je ostatně patrné z tvé reakce. Ty snad dopředu víš, co pro koho platí? Máš věšteckou kouli?
sponzor fóra
0
lajkov
Zobrazit profil
zamilovanadonej
21.10.2015
0
lajkov
@zamilovanadonej ?? Promiň, dovolila jsem si napsat svůj názor, stejně jako ty. Vadí ti na mém názoru něco?
0
lajkov
@chcemestavet mrkla jsem z dovolením na ty Vaše splátky, je to hyposplátka od rsst https://www.rsts.cz/hyposplatka/ dole je příklad s 1 milionem - prvních 16 let je skutečně jen 1,95%, ale další roky splátka vyšší a úrok 2,99%. Vy, jak jsem spočítala, byste zaplatili celkem na 17 let 2.468.400 Kč, ale nevím, kolik byste spláceli těch dalších 12 let, to je ještě dlouhá doba pro splácení (bude určitě vyšší částka). Jestliže jsem dala Vaši částku do kalkulátoru http://www.kalkulackahypoteky.cz/inde... - vyšlo mi, že za 17 let Vám při hypotéce zbývá doplatit 1.690.000 Kč. Chtělo by to podrobně porovnat, kolik přeplatíte. A taky kolik máte našetřeno na stavebku, to jsou také Vaše peníze navíc. Podle mého by bylo výhodnější si nechat stavebko, tam spořit dál (buď na vybavení domu, rezervu nebo můžete za 5 let při fixaci vložit do hypotéky tyto prostředky). Peníze bokem se vždy hodí. Na 3,5 mil si vyřídit hypotéku, dnes jsou kolem 2 % i míň. Ještě mějte na paměti, že u hypotéky se každý měsíc "přelívá" úrok a jistina, platíte úrok vždy jen z toho, co Vám zbývá zaplatit (z aktuální jistiny a zbytek se splácí jistina) a u úvěru ze stavebka splácíte pořád stejný úrok a stejnou jistinu (úrok je z celé částky 3,5 mil.).
V tomto případě radím si najít dobrého finančního poradce, my máme takového několik let ;-) Vím, že teď některým radí vzít si hypotéku do 80% (prostě aby se dosáhlo na ten nejlepší úrok) a zbytek úvěr ze stavebka, kde můžete dávat i peníze navíc a splatit dříve.
Přeji dobré rozhodnutí a hodně štěstí.
0
lajkov
@lenka5731 samozřejmě čekáme na podrobný kalkulátor a výpis splátek, ten dostaneme v pátek. Poradce máme, nabídky jsou..budeme se rozhodovat během příštího týdne.
Přítel tomu nerozumí, jí se v tom neorientuji, takže pro nás taková černá díte.
Koukala jsem i tady na vlákno stavební spoření vs hypotéka, ale vzhledem k tomu, že poslední komentář je z roku 2013, tak se podle toho nedá moc posuzovat, protože ty nabídky jsou dnes jiný.
Jinak dnes mám pozvaného ještě jednoho kamaráda, který se ve stavebním spoření + uvěry orientuje, tak čekám nějaké jasné vyjádření. Uvidíme :-)
sponzor fóra
0
lajkov
@chcemestavet tak sem pak napiš vyjádření toho kamaráda :-) J Vůbec nechápu, proč tímhle směrem uvažujete, stavebko je v podstatě mrtvý produkt s nepružnými neindividuálními podmínkami. Hlavně se zeptej na hodnotící číslo, co to znamená, jak rychle roste, jak se dá jeho růst ovlivnit. Zeptej se na možnost úplného splacení a refinancování. Na internetu je diskusí/porovnání hypo vs. SS hodně a hlavně je tam i hodně příspěvků lidí, kteří mají se stavebkem zkušenosti jako já. Řekla bych, že my jsme dopadli ještě dobře.
0
lajkov
@chcemestavet nějak mi to v diskusi zapadlo, nevím, jestli jsi to psala a nebo jestli to psát nechceš ... kolik si to vlastně chcete půjčovat a kolik z toho bude překlenovací úvěr a jak dlouho se má ten PÚ splácet? Nebo zatím víš jen číslo úroku a výši splátky? Obsahuje ta splátka, co jsi psala, úrok i dospořování? Nezapomněli tam na něco?
0
lajkov
@lenka5731
musela jsme najít přítelovo poznámky, co nám na stavebku řekli:
Cena domku je 3.988.000,- s tím, že na stavebku mám 220.000,- + vlastní zdroje 150.000 (rezervace)+200000,- : vycházíme teda z částky 3.638.000,- (nevim proč nezapočetli tich 220.000?
Úvěr je tedy na 3.638.000,- , splátku nám spočítala na 12.105,- s úrokem 1,95% na 17 let, po 17 letech se zvyšuje na 2,99%
Do 17 let můžeme doplnit o vklady bez poplatku, po 17 letech splatit celé.
+ ročně 2000,-, + pojistka v ceně
Čerpá se plná částka. A pak je tu napsáno, že můžeme požádat v průběhu splácená hypo o snížení úrok. sazby, ale záleží na spořitelně jestli nám vyhoví.
to je vše co tu v poznámkách má
0
lajkov
Zobrazit profil
petrsv1000
22.10.2015
0
lajkov
@chcemestavet a vám nevadí a nepřijde vám divné, že budete 17 let platit úrok z úplně celé půjčené částky? Že třeba za 10 -15 let budeš platit úrok z celé řástky, přestože stavební spořitelně zaplatíš na dospořování statisíce? Mimořádné vklady jsou hezká věc, ale na placení úroků nemají žádný vliv (zjednodušeně). Překlenovací úvěr se platí po doby, než jsou souběžně splněny dvě podmínky - jednak naspořeno určité procento z cílové částky (35-40%) a zároveň hodnotící číslo 64. Hodnotící číslo mimořádnými vklady narůstá, ale roste velmi pomalu, aspoň první roky. Kdy byla ta smlouva založena a jaké je tam v tuhle chvíli hodnotící číslo (to je dost podstatná věc)? To byste ještě platili poplatek za úvěr, to 1% z půjčené částky?? Jaký máš na smlouvě úrok z vkladů?? Nevím, jaké máte plány, trochu zajímavé by mi to přišlo snad jen v případě, že už s hodnotícím číslem nezačínáš od nuly, brzy prodáte ten byt a každý měsíc budete dávat desetitisícové mimořádné vklady. Pak ten překlenovák výrazně urychlíš, ale myslím, že ty svoje interní výpočty mají postavené tak, že minimální doba trvání překlenováku je 6 let, ať se třeba postavíš na hlavu a jako mimořádný vklad dáš dva miliony.
Napsala bych ti k tomu víc, ale nemám už čas.
Článek se načítá
0
lajkov
@petrsv1000 Kupuje dům, nestaví.... Poradce má, nabídky také, jen vybírá...
Je jedno takové heslo pro diskuze : "Lidi, prosím, čtěte než něco napíšete" , vám by se mohlo hodit...
0
lajkov
Zobrazit profil
petrsv1000
22.10.2015
0
lajkov
Zobrazit profil
slabici
22.10.2015
0
lajkov
@petrsv1000 Tenhle profil jsem zakládala, když jsme se s přítelem bavili o tom, jestli stavět nebo koupit rovnou nějaký dům. Stavět jsme zavrhli, tak jsme koukali po domku :-)
Já poradce žádnýho samozřejmě nemám, ale přítel má dva..jeden z toho je dobrý kamarád. Tuto cestu jsem tedy zvolila já, abych se zeptala na názor lidí, kteří v tom již "jedou". Rozhodně to pro mě nejsou informace prioritní, pouze informativní :-)
2
lajkov
@petrsv1000
Poradca sa nie vzdy rovna odbornik. Skor by som povedal, ze takmer nikdy :)
0
lajkov
Zobrazit profil
slabici
22.10.2015
0
lajkov
@petrsv1000 jojo, poradci, není nad to, když vám s financema radí vyučený kuchař...
0
lajkov
@slabici přesně tak, a klienta, který uvažuje nad tím, že uzavře PÚ na 3,6 M bude na rukou nosit :-)
0
lajkov
@slabici to chápu dneska jde každýmu o peníze, ale to pak už nevím na koho se obrátit, aby to pro nás bylo dobře :-D
2
lajkov
@chcemestavet Před deseti lety jsem řešil půjčku na byt. Měli jsme něco naspořeno na stavebku, něco na hotovosti. Jeden finanční poradce mi řekl ať zapomenu na hypotéku a jdu do stavebka, druhý, že stavebko si mám nechat na něco jiného a vzít si hypotéku.
Hold to bylo trochu komplikovanější a nějak jsem se jim nevešel do typických příkladů v kalkulačce, takže mi nezbylo než si to spočítat sám a nakombinovat co kde a kolik vzít a jaké fixační období, abychom došetřili stavebko, doplatili hypo atp.
Chci tím říct, že nakonec nejjistější je si to spočítat sám, i když to dá práci. Všem ostatním jde totiž taky o jejich peníze a provize a doporučí zrovna to, co je pro ně výhodnější.
0
lajkov
@chcemestavet nevím jak ostatní, ale já bych ti chtěla dobře poradit ;-) A pokud je opravdu dobrý poradce, je to veliká výhoda :-)
Z toho, co jsi psala - obecně se moc nedoporučuje brát si úvěr ze stavebka u tak velkých částek, po celou dobu platíš stejnou částku úroků, kdežto u hypotéky platíš jen z toho, co zbývá (každý měsíc je suma úroku jiná např. jeden měsíc 5000 úrok + 4500 jistina a druhý 4200 úrok a 5300 jistina, celková částka zůstává stejná, ale splátka jistiny se zvyšuje).
Máte celkem dost naspořeno (suma 570 tis). Výhodné úroky se hlavně počítají, když si lidé berou např do 85% hodnoty nemovitosti (každá banka to má jinak), vy máte naspořeno skoro 15 %, stačilo by asi 30tis a dosáhli byste na to. Kdyby ne, je řešení si vzít hypotéku 85 % (nějaké banky požadují 70% nebo 80% na výhodný úrok) a zbytek si vzít ze stavebka. Když máš naspořeno 220tis, vzít úvěr např. 300tis (celkem je to 520tis), máš už řádný úvěr a ne překlenovací, protože je tam naspořeno víc jak 40 %.
Vzít si celkovou sumu z úvěru ze stavebka je asi dost nevýhodné, podle mého. Nevíš, jaké máš podmínky ve smlouvě, jestli můžeš refinancovat jinde a za jakých podmínek (u lišky to právě vůbec nešlo přejít). Kdežto u hypotéky po 5ti leté fixaci ti nabídnou úrok, nemusíš s tím souhlasit a můžeš přejít bez potíží jinam.
Zeptej se na to tvého poradce, kdybys bydlela kolem Brna, poradím toho svého :-)
0
lajkov
@zuny Podle mě je potřeba si nechat nějakou hotovost ba spoustu dalších věcí, v neposlední řadě jako rezervu...
1
lajkov
@atilius ano, rezerva by byla lepší, samozřejmě. Já jen píšu další možnost. Určitě bych si ale naspořenou sumu "nezazdívala" úplně úvěrem. Může si dál spořit a třeba později část hypotéky splatit :-) úvěr ze stavebka se spíš hodí na menší částky.
1
lajkov
@zuny Záleží v jakém stavu je to stavebko, myslím v jaké části spoření. Pak se nechá kalkulovat s tím, na jak dlouho vzít fix hypotéky, aby při dokončení stavebka se něco umořilo.
Nechat si hotovost je základ. To je lepší si víc půjčit, protože v případě ztráty zaměstnání, nenadálých oprav, ono jen investice do výbavy k domu něco stojí, je dalším řešením už jen spotřebák a to je cesta do pekel.
Případně bych se nebál třeba si nechat jen menší hotovost, když budu vědět, že mi za rok skončí stavebko a můžu ho vybrat a použít. Ale to už opravdu záleží na těch konkrétních věcech.
0
lajkov
@atilius máte pravdu. Ještě jsem chtěla napsat, že situace před 10ti lety byla úplně jiná než je dnes co se týká hypotéky a úvěru. Brali jsme si úvěr ze stavebka před 8 lety, kdy to bylo opravdu výhodné a před 4 lety jsme vše postupně přerefinancovali do hypotéky a letos znovu, úrok výborný :-) , to se nám před lety mohlo o něm jen zdát ;-)
0
lajkov
@zuny jo, jasný, že před deseti lety to bylo jinak, já jsem chtěl jen poukázat na to, že jak člověk nezapadá do nějakého modelu toho zástupce, tak oni moc neví a ani nechtějí.
Já jsem tenkrát kombinoval stavebko, hypotéku, půjčku od sfrb a podnikovou půjčku, takže to jsem byl úplně mimo možnosti jejich excelu :-D
Nenašli jste co jste hledali?
Podobné diskuse
Jak navýšit hypotéku?
09. 03. 2019
29
Hrubá stavba s firmou a zbytek svépomoc…
13. 01. 2019
14
Pojištění na neschopnost splácet hypoté…
11. 01. 2019
9
Kdy začínám splácet hypotéku?
21. 05. 2017
28
Zákon 257/2016 Sb a předčasné splácení …
01. 04. 2017
6
Jak na hypotéku + peníze na rekonstrukc…
24. 07. 2016
3
Lze odložit splácení hypotéky
04. 01. 2015
3
Jak dlouho se čeká na hypotéku, než ji …
18. 01. 2013
14
Jak na hypotéku se záznamem v registru?
10. 05. 2009
102
Kolik máte hypotéku a kolik splácíte?
03. 01. 2008
1202