Kategorie
Nejnovější diskuze
Kde se diskutuje
Kam jsem přispěl
Sledované diskuse
Síň slavy
Fórum > Financování, SFRB

Offsetová hypotéka - vaše zkušenosti

Zdravím, prosím informace od někoho kdo máte přehled či reálné zkušenosti s offsetovou hypotékou. Dejme tomu že byste si chtěli koupit dům. Byl by na něj udělán odhad na 2,5mil. Kč a to by byla zároveň kupní cena. Bylo by to bez RK a tak by další náklady byly řekněme do 150 tis. Kč (daň + smlouvy atd.). Celkem tedy 2,65 mil. Kč. Řekněme že byste měli na účtu 2,65 mil. Kč a tak byste si vlastně nemuseli brát hypotéku. Chtěli byste ale něco mále rekonstruovat + si třeba koupit auto, nebo prostě jen nebýt úplně na 0 ale mít nějakou finanční rezervu. Řekněme tedy že by jste si tedy chtěli půjčit 1 mil. Kč. V tomto modelovém případě se mi jako velmi zajímavá jeví offsetová hypotéka. Člověk by si půjčil 1 mil. Kč na dům v hodnotě 2,5 mil. Kč. V bance by měl hypospořící účet a na něm odloženy všechny přebytečné peníze. Řekněme že prvotní rekonstrukce po koupi by vyšla na 200 tis. Kč a auto taky tak. Na hypospořícím účtu by tak zbylo 0,6 mil. Kč (jako finanční rezerva pro jakýkoli případ) a člověk by v danou chvíli platil úrok ne z půjčeného 1 milionu, ale jen z 0,4 mil. Kč které by do milionu chyběli na hypospořícím účtu. Pokud vše chápu správně, jej v takovém modelovém případě offsetová hypotéka dobrou volbou. Co si o tom myslíte? Jaký je váš názor? Jaké jsou dlší možnosti? Co jsem se díval takovou hypotéku nabízí jen FIO a RB (možná ještě Moneta?). Máte někdo z poslední doby reálnou zkušenost? V tomto modelovém případě by s fixací na 3 roky byl úrok cca 2,2% (pokud v tom není ještě nějaké "ale").
Odpovědět
Profilova fotka
@petank Nejsem odborník na hypotéky, to se možná ozve někdo jiný. Pro mě klíčová nevýhoda je v tom, že ty peníze musí zbytečně ležet na účtu a nemohou pracovat. Pokud na investice nejste a ty peníze by byly na účtu tak jako tak, tak asi proč ne - nemusí to být špatná varianta. Já se ale snažím mít na účtě jen základní rezervu a zbytek průběžně točit (investovat).
Odpovědět
@petank Ani já odborník nejsem, ale mám nabídku na refinancování od Monety a oni nabízejí jako službu/bonus ke klasické hypotéce ponížení úročené jistiny hypotéky o aktuální stav na běžném účtu, tuším až do výše 20% hypotéky. Chápu, lákají Vás založit si u nich účet, ale je to standardní hypotéka a s vašimi financemi na účtu můžete normálně disponovat bez dalšího omezení.
Odpovědět
@jakuda Když to zase na druhou stranu vezmu tak, že peníze na spořícím účtě mi snižují úrok z hypotéky a tedy měsíčně mi tyto uložené peníze ušetří i několik tisíc z pravidelné splátky hypotéky, tak jsou vlastně zhodnocené. A když z této ušetřené částky splátky byť jen třeba 1000 Kč přihodím na tento spořící účet zpět, tak je to dobrý bonusový úrok do plusu :D
Odpovědět
@jiri_1477 Ale u Monety tuším je tento bonus na spořícím účtě snad jen do max. 200 - 250 000 Kč. Větší částka už se poté do offsetu nezapočítává. U RFB se započítává celá částka bez omezení.
Odpovědět
U FIO (pokud vše chápu správně) když by si člověk půjčil 1 mil. a na ten hypospořící účet celý ten 1. mil uložil, pak platí na úrocích 0. Tedy když vezmu ten modelový případ a uvažuji 2 situace: a) Člověk si nepůjčí nic ale taky na účtu nic nemá a jakýkoli průšvih musí řešit půjčkama b) Člověk si ppůjčí 1 mil, má ho celý na účtu a vlastně se nu z toho jen strhává měsíční splátka hypotéky. Úrok neplatí žádný, takže vlastně má jen na účtu 1 mil. rezervu (která se mu každý měsíc zmenší o měsíční splátku hypotéky) a až když něco utratí navíc, tak teprve z toho platí úrok. Díky tomu má kdykoli finanční rezervu a možnosti kdykoli cokoli rekonstruovat, koupit, rozjet podnikání ... atd.
Odpovědět
Profilova fotka
@jiri_1477 Ano, ale u hypotéky máte úrok kolem dvou procent. Při pravidelném investování je snadno dosažitelný zisk mezi 5-10%. Jde samozřejmě i víc, ale to už záleží na rizikovosti investice.
Odpovědět
@jakuda Určitě souhlasím. Teoreticky je to tak, ale kdo dnes z běžných smrtelníku je ochoten sledovat finanční trhy a investovat několik málo stotisíc tak, aby dlouhodobě každý rok zhodnotil o 5-10% ? A to nemluvím o riziku, které při takto vysokém zhodnocení malé asi nebude.
Odpovědět
Přesně tak. Zde se bavíme o tom, zda správně chápu tu offsetovou hypotéku. Pokud ano, pak by šlo v zásadě o to co jsem psal o příspěvek výše - varianta b. Defakto má člověk kdykoli k dispozici peníze. Pokud jenepotřebuje, naplatí z nich úrok. Jde o to za to nemá nějaký háček který mi uniká.
Odpovědět
Mně se myšlenka offsetové hypo také líbí ... pokud tam máte částku rovnou anuitě, neplatíte nic a je to operativní rezerva, do které se dá kdykoliv sáhnout. Pokud do ní sáhnete, platíte jen úrok jako z hypotéky , který je sice vyšší než u klasické, ale stále je to levnější než jakýkoliv spotřebitelský a jiný úvěr. Navíc je tam ještě daňový odpočet - takže pokud je úrok z hypo 3 %, reálně platíte 2,55%.
Odpovědět
Dokonce ten úrok dle kalkulátoru FIO vychází 2,2% při fixaci na 3 roky. To se mi zdá ale "divné".
Odpovědět
Profilova fotka
@petank U té FIO to v té kalkulačce dává dokonce 2,18 %, ale je otázka, jaká je realita. Jinak offset chápete relativně dobře, ale díváte se na to z krátkodobého hlediska. Zkuste si rozmyslet i variantu, u které s těmi penězi budete pracovat dlouhodobě. Offset není řešení na dlouhou dobu, používal se převážně na přechodnou dobu, například když byl předpoklad, že v brzké době připlují peníze a do fixace budou ještě třeba dva roky. Díky mimořádným splátkám jednou ročně zdarma (vycházející z novely zákona o spotřebitelském úvěru) už se offset nepoužívá skoro vůbec.
Odpovědět
@vladimirsvorba Uvažuji situaci kdy člověk kupuje dům na který cca má a půjčuje si jako rezervu na případnou rekonstrukci atd. Pokud by se to s výdajema na rekonstrukci nepřehánělo, bude vše ležet na účtu a úrok tak bude 0. Což je ekvivalent k tomu si nic nepůjčit (ale to by člověk neměl tu rezervu). Splácet rychle podle mě není třeba, stačí mít na tom hypospořícím účtu co nejvyšší (ideálně celou půjčenou) částku. A když bude chtít člověk tu hyppotéku umořit, tak jí kdykoli bez pokud splatí z toho hypospořícího účtu. Takto to chápu, ale nevím zda tam někde není nějaké "ale" které mi uniká.
Odpovědět
Článek se načítá
Běžně lze mimořádně ročně vložit 25% z celkového úvěru. Takže teoreticky to člověk může umořit do 4 let. U Offsetu může rychleji a bez problémů. Úrok 2,2% je ok (je-li to realita). Jakého nelepšího úroku by se v souočasnosti dalo dosáhnout u běžné hypotéky? Netušíte někdo?
Odpovědět
@petank dost záleží na konkrétní hypotéce (délka, bonita klienta, LTV, výše). Většina co jsem koukala zde na foru se dostane tak na 2,4 - 2,5 u průměrné hypotéky. V reálu se ale dá jít i níž pokud je to pro banku zajímavé.
Odpovědět
1
Pro přidání příspěvku se musíte přihlásit.
Přesunutím fotek můžete změnit jejich pořadí
Nenašli jste co jste hledali?

Podobné diskuse

Aktuální vlastní zkušenost - hypotéka -…
08. 10. 2021 7
Ručení hypotéky - zkušenosti
22. 06. 2019 8
Zelená úsporám - vaše zkušenosti
25. 09. 2018 7
Zkušenosti s hypotékou od Unicreditbank
30. 05. 2017 27
Zkušenosti s hypotékou na koupi domu (1…
27. 04. 2015 4
Hypotéka Ekospol - zkušenosti
08. 04. 2015 7
Nebankovní hypotéka od Acema - zkušeno…
02. 12. 2014 16
Offsetová hypotéka, jste spokojeni?
12. 05. 2014 3
Mám šanci získat hypotéku? Plus vaše zk…
30. 03. 2014 35
Poštovní spořitelna, máte zkušenosti s …
21. 01. 2013 4